Рубрикатор статей
Любая запись в ней — пункт личной характеристики, по которой будут судить о финансовой добросовестности человека, его способности вовремя возвращать долги. Поэтому знать, какие сведения заносятся в кредитную историю и как она формируется, совершенно необходимо. Без таких знаний сложно будет воспользоваться своими преимуществами и избежать снижения кредитоспособности.
Чаще всего кредитная история (КИ) создается (иначе говорят — формируется), когда человек впервые обращается за получением кредита. Что при этом происходит:
Исключения из этой схемы возможны, если человек не брал кредиты, но является злостным неплательщиком по услугам ЖКХ, связи или алиментов. Когда долг признан судом и не исполнен в течение 10 дней, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от обращения в банки. В этом случае первую содержательную запись в ней о наличии невыполненных обязательств может сделать управляющая компания или служба судебных приставов.
Информация в кредитных историях делится на четыре части.
Доступ к кредитной истории открывает заинтересованным лицам сам заемщик или суд, если это нужно для проведения следственных действий. Но и при разрешении заемщика некоторые части (например, закрытую) прочитать сможет только сам субъект кредитной истории.
Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью finversia.ru:
В кредитную историю теперь входит информация о долгах за коммунальные услуги, сотовую связь, автомобильные штрафы — но только в случае, если в отношении должника вынесено решение суда о взыскании этих долгов.
Банки и другие кредитные организации обязаны направлять записи о выданных кредитах в бюро кредитных историй. При этом они вольны выбрать одно БКИ или несколько — главное, чтобы требования закона были выполнены. Поэтому часто у человека появляется несколько кредитных историй в разных местах.
Для кредиторов такой порядок вещей не имеет принципиального значения, так как при выдаче кредитов они собирают информацию о заемщике последовательно во всех БКИ.
❗️
Банки и иные кредиторы. Как правило, источниками формирования кредитных историй являются банки, но передавать информацию могут и другие финансовые и нефинансовые организации. Так, банки и микрофинансовые организации (МФО), а также кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и коллекторы предоставляют информацию о заемщике и обслуживании им кредита в обязательном порядке.
Нефинансовые компании, которые могут иметь финансовые требования к заемщику-физлицу (например, магазины, продающие товары в рассрочку), вправе делать записи добровольно. В обязательном порядке они должны передавать сведения о погашении долга, если прежде была сделана запись о его наличии. Таким образом, в кредитной истории не должно быть информации о незакрытых кредитах, иначе Персональный кредитный рейтинг субъекта серьезно пострадает, и он будет ограничен в возможностях по привлечению новых займов.
Прочие организации, в том числе государственные. Как уже упоминалось выше, еще одними добровольными источниками формирования кредитных историй по закону являются организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании денежных средств: за коммунальные услуги, связь, неисполнение алиментных обязательств. В последнем случае источником формирования может являться Федеральная служба судебных приставов.
Весь процесс формирования кредитной истории подчинен строгим правилам, направленным на то, чтобы заемщику не был нанесен вред. Но в результате действий мошенников могут попасть недостоверные сведения. Например, это происходит, если злоумышленники оформляют кредит, использую украденные паспортные данные.
Поэтому заемщик должен осуществлять регулярный контроль за своей кредитной историей, для чего ему предоставляется право дважды в год бесплатно ее запрашивать. Специально для облегчения этой задачи НБКИ предоставило всем свободный бесплатный доступ к Персональному кредитному рейтингу, снижение которого поможет вовремя узнать о проблемах с кредитной историей.