Рубрикатор статей
Часто плохую кредитную историю хотят удалить из-за того, что содержащиеся в ней данные являются якобы «персональными». Но так ли это на самом деле?
Заемщики с неидеальной кредитной историей, содержащей просрочки, невозвратные кредиты, долги по алиментам и ЖКХ, иногда пытаются скорректировать записи о своих долгах. Часто в этом случае они становятся жертвами мошенников, которые обещают за немалую плату «полное обнуление и жизнь с чистого листа». Выполнить это обещание невозможно, потому что информация хранится надежно. А человек в итоге не только становится соучастником, но и теряет деньги.
Ряд юридически искушенных обладателей «подмоченных» кредитных историй пробуют идти другим путем. Они хотят удалить записи, ссылаясь на то, что там содержатся их персональные данные.
Чтобы разобраться, насколько состоятельны эти аргументы, расскажем о структуре кредитной истории.
Кредитная история, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита, состоит из четырех частей — титульной, основной, закрытой и информационной.
Конечно, все описанное является персональными данными. Но!
Дело в том, что в законе о персональных данных прописаны совершенно разные основания для обработки таких данных. Одно из таких оснований — это, как раз, согласие субъекта. Без него информация может обрабатываться, например, в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных, или для статистических или иных научных целей.
Особо в законе о персональных данных сказано, что согласие не нужно, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей, указанных в специальном законе, для выполнения возложенных на оператора функций. Таким специальным законом и является закон о кредитных историях, а таким особым оператором — бюро кредитных историй.
Тут очень важно помнить, что данные, которые поступают в кредитную историю, поступают туда вообще без всякого согласия субъекта, и об этом прямо говорит закон о кредитных историях. Если бы такого правила не было, недобросовестные заемщики не давали бы согласия на передачу данных о них в бюро кредитных историй.
Но, может быть, в кредитную историю может заглянуть кто-то лишний? Попробуем оценить такую вероятность. Закон разрешает доступ к кредитной истории определенным лицам и организациям. Кому именно?
В некоторых случаях согласия субъекта на получение доступа к его кредитной истории или ее отдельным частям не требуется. В каких случаях это происходит и с кем?
То есть никаких злоумышленников среди имеющих доступ к кредитным историям найти не удалось.
Поскольку напрямую обнулить или подделать кредитную историю невозможно, иногда заемщики подают в суд, требуя отозвать ее в соответствии с законом о персональных данных. Они рассчитывают на то, что вместе с персональными данным удалят и записи кредитной истории.
На сей счет исчерпывающий ответ дает Определение Верховного суда Российской Федерации от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6, рассмотрев жалобу на решение суда по гражданскому делу, по которому заемщица пыталась добиться отзыва своей кредитной истории как персональных данных.
В частности,
Верховный суд однозначно определил, что условия обработки данных, которые входят в состав кредитной истории, имеют свою специфику: «право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут устанавливаться федеральным законом, определяющим цель обработки персональных данных».
Также
Верховный Суд указал, что «представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 указанного Закона („О кредитных историях“- прим. НБКИ), в бюро кредитных историй в соответствии с этой статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом возможность отзыва кредитной истории субъектом кредитной истории Законом „О кредитных историях“ не предусмотрена».
Таким образом, Верховный суд постановил, что судьба кредитных историй в первую очередь регулируется профильным Законом «О кредитных историях», а он однозначно не дает возможность человеку отзывать свою кредитную историю ни при каких обстоятельствах.
Итак, Верховный суд отказал в возможности обнулить кредитную историю на основании закона о персональных данных. Тем не менее говорить, что записи кредитной истории вечны, будет неправильно. Закон «О кредитных историях» устанавливает, что через 7 лет после последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории, она обнуляется сама.
Но для этого, во-первых, надо 7 лет не брать никаких кредитов и займов. А во-вторых, заемщику — даже самому юридически подкованному — все равно придется ликвидировать все просрочки и погасить долги.
Других вариантов нет.