Как оценить свои шансы на получение займа

На что важно обратить внимание в кредитном отчете

В основной части кредитного отчета содержится информация обо всех кредитах потенциального заемщика — действующих и уже закрытых. Документ позволяет узнать, были ли у вас просрочки, насколько длительные, имелись ли судебные споры и проводилось ли погашение долгов путем продажи залогового имущества.

Из информационной части кредитного отчета можно узнать, где еще вы пытались получить кредиты и займы, и по каким причинам вам было отказано.

В титульной части отражена информация об изменениях личных данных. Иногда допущенная в кредитном отчете ошибка может привести к проблемам при обращении в банк за займом.

В закрытой части, доступной только самим заемщикам, содержатся все запросы на получение отчетов. Контролируя, кем и когда была запрошена кредитная информация, вы можете избежать использования многих мошеннических схем.

Как читать основную часть

С точки зрения заемщика, наиболее выгодный вариант — когда в основной части содержится следующая кредитная информация:

• кредит погашен без задержки выплат;
• текущих просрочек по активному кредитному договору нет.

Однако если за все время сотрудничества с банками вы допускали просрочки, в тексте документа может быть отражена следующая информация:

• текущие кредитные договоры, по которым допускались задержки выплат или имеются актуальные задолженности;
• погашенные кредиты, по которым были просрочки;
• погашенные долги перед кредитной организацией, по которым еще остались просрочки (в некоторых банках долг закрывается автоматически по истечении срока, указанного в договоре, даже если вся сумма еще не выплачена);
• кредиты, по которым взыскиваются или взыскивались долги;
• проданные и безнадежные кредиты.

Если вы увидели отметки о просрочках, важно понимать, насколько серьезными они являются и чем грозит для вас такая кредитная информация.

Типы просрочек по срокам

• 1–30 дней. Такие просрочки по кредитным договорам практически не интересуют банки. Исключением является вариант, когда они становятся регулярными.
• 30–90 дней. Второй тип уже принимается во внимание любым банком. Однако, обнаружив информацию о просрочках до 60 дней, даже крупные финансовые организации не отказывают в заключении кредитного договора, если платежеспособность человека восстановлена.
• 90–120 дней. Зафиксированная в кредитном отчете информация о просрочке более чем на 90 дней обычно становится препятствием к заключению нового договора. Если она погашена более чем за 6 месяцев до подачи нового заявления, банк может предоставить кредит на небольшую сумму.
• Более 120 дней. Если есть информация о такой просрочке, на выдачу нового кредита можно не рассчитывать. С таким заемщиком, скорее всего, откажутся сотрудничать даже самые небольшие кредитные организации.

Расчет кредитной нагрузки

При наличии активных кредитов и займов банки рассчитывают показатель кредитной нагрузки. С 2022 года в соответствии с измененным законом «О кредитных историях», это обязаны делать квалифицированные бюро кредитных историй, которые специально с этой целью получают доступ к записям всех БКИ.

Показатель кредитной нагрузки демонстрирует, какую долю своего ежемесячного дохода заемщик отдает в счет обслуживания своих кредитов и займов. Если размер закредитованности вместе с суммой нового кредита будет превышать 50%, кредитор обязан создавать дополнительные резервы из-за высоких рисков невозврата. Банкам это невыгодно, поэтому заемщику могут отказать в одобрении заявки.