Top.Mail.Ru
Опубликовано 17.05.2022 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 9640

Скоринг, система кредитного скоринга

5
Чтобы выдавать кредиты, не рискуя остаться без денег, банки должны грамотно оценивать заемщиков

Если вы рассчитываете когда-нибудь обратиться в банк для получения кредита, непременно должны познакомиться с этим понятием из мира финансов. Большинство потенциальных заемщиков знают, что несвоевременное погашение задолженностей влечет за собой отказы со стороны финансовых организаций. Однако не все понимают, что одобрение кредита также во многом зависит и от их положительных качеств, присвоенного балла скоринга. Что же это за система и по каким критериям банки делят своих посетителей на благонадежных и тех, кому займы лучше не выдавать? Ответы на все эти вопросы будут детально разобраны в этой статье.

Что такое скоринг: история его возникновения

Кредитный скоринг

Скоринг - довольно широкая система оценки добросовестности потенциального заемщика, включающая в себя большое количество самых разных критериев. Она показывает, будет ли в дальнейшем человек соблюдать сроки внесения платежей. Название этой системы происходит от английского слова «score», которое переводится как «подсчет очков».

Еще два десятка лет назад кредитный скоринг был крайне долгим процессом. На него уходило порядка нескольких дней. С тех пор скорость анализа заемщиков сильно выросла. Теперь каждый желающий получить кредит будет проверен системой всего в течение 5–7 минут (а иногда и быстрее), так как решение полностью принимает компьютер. Причем сами сотрудники кредитной организации зачастую лишь приблизительно знают, как именно происходит оценка граждан. Совершенство скоринга – одно из наиважнейших условий финансовой устойчивости банка.

Принцип анализа заемщика на предмет платежеспособности

Если не вдаваться сильно в подробности, сам алгоритм скоринга выглядит так:

  • заемщик, желающий получить в банке кредит, заполняет анкету, где максимально прозрачно и подробно указывает всю необходимую персональную информацию;
  • данные, которые написал человек, вносятся в систему и обрабатываются; 
  • происходит сравнение запрашиваемых условий займа с указанной в заявке информацией;
  • скоринговая система выдает итоговый результат в виде определенного количества баллов.

Если в результате такого анализа результат превышает установленную кредитным предложением планку, то заявка одобряется, и оформляется соответствующий кредитный договор. Когда полученный итог оказывается ниже установленного минимума, от банка поступает отказ.

В основу скорингового анализа ложатся исключительно сухие цифры – статистика и математика. На вынесенное системой решение невозможно повлиять извне. Даже если в кредитной организации у потенциального заемщика работает родственник или хороший друг, скоринговый балл он никак не скорректирует.

Для чего человеку необходим хороший рейтинг

Чем выше присвоенная оценка, тем больше шансов получить от банка крупный кредит под минимальные проценты. А чем балл ниже, тем некомфортнее окажутся предложенные условия кредита. В некоторых ситуациях возможно оформление только микрозайма под очень высокие проценты, компенсирующие все вероятные риски кредитора. Если по вашей заявке на кредит отказали уже несколько банков, следует задуматься об улучшении своего скорингового балла. Иначе в случае острой необходимости придется идти в ломбард или МФО.

Какие данные заемщика учитываются при формировании рейтинга

Программа скоринг

Чтобы система начала анализировать гражданина, она должна получить определенный набор персональных данных. В число факторов, влияющих на итоговый балл кредитного скоринга, входят следующие пункты:

Анкета заемщика. Если вы решитесь взять в банке кредит, придется заполнить специальный опросник. ННеважно, происходит ли обращение онлайн или же при личном посещении офиса кредитной организации. И повлиять на вынесение системой решения способна самая разнообразная информация:

  • уровень дохода (чем он выше, тем лучше для заемщика);
  • возраст (у молодых граждан с небольшим трудовым стажем и пенсионеров меньше шансов получить кредит на хороших условиях);
  • должность (некоторые профессии считаются, по мнению банков, более стабильными и надежными в плане уплаты дохода своим сотрудникам);
  • регион проживания (если вы прописаны в крупном городе, то с точки зрения банка более платежеспособны, чем житель небольшого моногорода);
  • стаж работы (а если человек долго работает на последнем месте – это дополнительный плюс);
  • запрашиваемый срок займа (чем он дольше, тем доступнее будут регулярные платежи и тем выгоднее такой продукт окажется для банка).

Кредитная история. Этот фактор является самым значимым для итоговой оценки. Кредитная история показывает, какие займы вы уже оформляли прежде, насколько хорошо по ним платили, имели ли место просрочки (чем они долгосрочнее, тем хуже). Если гражданин ранее получал отказы от других кредиторов, это также будет отображено в КИ. Однако здесь есть и масса более мелких, но также значительных нюансов. Например, если вы регулярно обращались в МФО, система отметит этот факт в негативном ключе. Ведь такому заемщику явно не хватает денег даже на текущие расходы. И при выборе кредитора он ориентируется исключительно на лояльность компании, а не на качество предлагаемых ею условий. Помните, что свежие записи в КИ имеют преобладающее значение для скоринга по сравнению с более ранними. Поэтому если у вас есть недавние просрочки, не обращайтесь за новым кредитом, прежде чем их не закроете.

Данные конкретного банка. Если человек, запрашивающий кредит, уже работал с этой организацией, система оперативно подтянет всю историю его сотрудничества. Сюда входят ранее оформленные и выплаченные займы, наличие зарплатных, дебетовых и кредитных карт (баланс также будет тщательно изучаться), вклады и т. д. Всё это позволяет лучше узнать финансовое положение человека, а также соотношение его расходов и доходов.

Любая дополнительная информация. Выше были указаны обязательные параметры, на основании которых проводится скоринг. Однако банк в процессе анализа заемщика вполне может учитывать своевременность оплаты квитанций ЖКХ, данные по балансу мобильного телефона (и даже его модель), наличие в собственности движимого и недвижимого имущества. В общем, любую информацию, которую есть в свободном доступе. Поэтому будьте аккуратны, заполняя свой профиль в социальных сетях.

Разновидности скоринга

Для всех банковских продуктов он может сильно различаться. Также в расчет берутся категории граждан и сами финансовые организации, выдающие займы. Каждый из этих видов скоринга имеет свои нюансы и особенности.

Заявочный. Это базовая система, которая дает оценку платежеспособности гражданина, желающего взять кредит. Ориентируясь на данные анкеты и историю взаимодействия с банками, выносится вердикт – одобрить заявку или нет. Также балл будет влиять на срок займа, сумму и размер годового процента. Чем оценка выше - тем более лояльными предложенные условия.

Поведенческий. Данный скоринговый метод применяется, чтобы выяснить, будет ли в дальнейшем человек настолько же добросовестным в части гашения кредита, как прежде. Если система обнаружит предпосылки улучшения финансового благосостояния (например, после окончания учебы в университете или другом профильном заведении), лимит займа будет увеличен, а условия – смягчены. Для принятия решения принимаются во внимание финансовые операции - например, поступления и расходы по карточному счету.

Расширенный. Этот скоринг актуален для заемщиков, у которых по тем или иным причинам нет кредитной истории. Сюда входит изучение следующей информации:

  • пола;
  • возраста;
  • семейного положения;
  • размера заработной платы;
  • иных социально-демографических данных.

Мошеннический. В этом случае система пытается определить, является ли человек финансовым аферистом. Программа тщательно изучает все персональные данные гражданина в анкете, после чего начинает их сравнивать с аналогичными ситуациями, уже имеющимися в ее базе. Такой метод позволяет максимально грамотно управлять кредитными исками компании. Как правило, мошенники легко вычисляются уже в процессе скоринга.

Коллекторский. Этот вид анализа заемщиков используется в отношении людей, которые хотя бы раз в жизни допустили сильную просрочку по займу. Система обязательно это обнаружит и покажет, какие конкретно методы воздействия по отношению к человеку актуально применить для возврата долга. Это может быть простое напоминание или же подача судебного иска о взыскании денежных средств.

Как повысить свои шансы на одобрение заявки по кредиту

Кредитный рейтинг вполне реально улучшить. Только нужно знать, в каком именно направлении следует работать. Ведь ситуации бывают разные, и может случиться, что выручит только крупный кредит в банке.

Внимательное и честное заполнение анкеты. Это очень важное условие для одобрения займа, если вы точно знаете, что не имеете никаких проблем в финансовом плане. Любая опечатка способна сильно подпортить рейтинг. Кстати, это же касается ручного введения персональной информации менеджером банка. Если сотрудник допустит ошибку при заполнении формы, вам наверняка придет отказ. Поэтом следует тщательно проверять правильность заполнения. А особое внимание уделить следующим пунктам:

  • Ф. И. О.;
  • дата рождения;
  • данные паспорта;
  • название фирмы, в которой работаете;
  • размер заработной платы;
  • наличие имеющихся или непогашенных кредитов;
  • название должности;
  • стаж работы на последнем месте.

Чем больше документов, подтверждающих платежеспособность, вы предъявите банку (справка о доходах, наличие имущества в залог и т. д.), тем лучше.

Контроль своей кредитной истории. Это можно делать совершенно бесплатно. Например, дважды в год на сайте НБКИ. Следить за своей КИ необходимо из-за возможных ошибок или неточностей, допущенных кредиторами. Они вполне могут внести неверную информацию или не отметить погашение кредита в срок. А еще есть мошенники, которые могут на ваши персональные данные взять кредит. И контроль за кредитной историей поможет вовремя об этом узнать.

Обращение в разные банки. Скоринговые системы в кредитных организациях несколько отличаются по жесткости проверки. Если банки, которые более лояльно оценивают своих потенциальных заемщиков. Конечно, рассылать заявки «веером» ни к чему (и даже вредно), но помониторить отзывы и найти такой банк перед обращением лишним не будет.

Своевременное погашение долгов. Обязательно держите на контроле баланс кредитных карт и даты платежей, чтобы не забыть внести средства. Ведь скоринговый балл может сильно пострадать даже из-за забывчивости заемщика, который изначально вовсе не планировал допускать просрочку. Если у вас большая кредитная нагрузка и несколько займов, попробуйте решить эту проблему при помощи рефинансирования. Изменение структуры задолженности поможет выиграть в процентах и совершать платежи будет намного проще.

Предварительное погашение текущих кредитов. Если вам необходимо в ближайшее время подать заявку на банковский кредит, лучше всего заблаговременно избавиться от имеющихся долгов. Причем это касается также алиментов, ЖКХ, налогов и штрафов. Некоторые системы учитывают и эти данные, особенно когда речь идет о крупном автокредите или же ипотечном займе.

Разумное использование кредитной карты. Даже если вы будете пользоваться ей редко и тратить небольшие суммы, это всё равно будет учитываться банками в положительном ключе. Регулярное использование карты, если не забывать пополнять счет, сделает балл еще более высоким. И намного повышает шансы на получение кредита.

Плюсы и минусы скоринга

Кредитный скоринг имеет ряд ощутимых преимуществ перед менее технологичными способами оценки заемщика:

  • серьезная экономия времени на изучении анкет и вынесении решения по заявке;
  • отсутствие предвзятости сотрудников по отношению к потенциальному заемщику (последнее слово всё равно остается за программой);
  • формирование долгосрочной базы (все данные анкеты при любом решении системы остаются в базе организации);
  • ощутимое снижение кредитного риска банка.

Но есть и несколько недостатков, которые тоже следует принимать во внимание:

  • система дает оценку не самому заемщику, а его данным из анкеты (если человек знает, что и как надо написать, анализ получается неточным);
  • при отсутствии КИ происходит понижение балла, хотя это может быть более чем платежеспособный заемщик;
  • система довольно сложная, регулярно требует внесения обновлений и доработок (также всегда присутствует риск взлома и сетевой атаки).

Как узнать свой скоринговый балл

Сейчас это можно сделать очень просто. Аналогом скорингового балла является Персональный кредитный рейтинг, рассчитываемый Национальным бюро кредитных историй. Если у вас зарегистрирован личный кабинет на сайте НБКИ (еще удобней мобильное приложение «НБКИ-Онлайн» с понятным и наглядным функционалом), то процедура запроса и получения рейтинга займет несколько секунд.

Впрочем, зарегистрировать личный кабинет тоже очень просто и не отнимает много времени при наличии подтвержденного аккаунта на портале «Госуслуги».

Доступ к Персональному кредитному рейтингу предоставляется совершенно бесплатно и без ограничения по количеству раз.

(Рейтинг: 5; Голосов: 9)


Национальное бюро кредитных историй
Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, подъезд 1, 2 этаж, офис 209 121069 Москва,
На сайте АО «НБКИ» используются файлы cookie (данные о вашем IP-адресе, стране, дате и времени посещения, типе браузера и операционной системы, модели и типе мобильного устройства) для повышения удобства пользователей, совершенствования качества предоставляемых сервисов. Оставаясь на www.nbki.ru, вы соглашаетесь с пользовательским соглашением и обработкой указанных выше данных.
Согласен(а)