Top.Mail.Ru

Скоринговый балл: подсчет и исправление

27.04.2022
5 мин
51003
5
Скоринг-балл

Перед тем, как выдать кредит, банк проверяет добросовестность заемщика. Чем больше факторов при этом учитывается, тем меньше риск для кредитора ошибиться и потерять деньги. Итоговая оценка кредитоспособности потенциального клиента выражается в скоринговом балле. Ближайший аналог скорингового балла – Персональный кредитный рейтинг.


Проверка потенциального заемщика при рассмотрении его заявки на кредит проводится через анкетирование, запрашивание различных документов и справок (в частности, о доходах, месте работы, размере заработной платы) и кредитной истории.

Что такое скоринговый балл

Если банку нужно принять решение о крупном кредите – ипотечном или на покупку автомобиля, - он может воспользоваться дополнительными источниками информации о заемщике, кроме полученной от него самого и в бюро кредитных историй. Таким источником может послужить бывший или нынешний работодатель, базу должников или социальные сети. Все добытые в результате сведения анализируются при помощи специальной системы, которая выставляет скоринговый балл (от английского scoring – «подсчет очков») – итоговую оценку.

Таким образом, скоринговый балл, или скоринг-балл, – это числовая оценка кредитоспособности и добросовестности заемщика, прогноз того, как он будет исполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредита. 

Как рассчитывается балл

В основе любого расчета скорингового балла лежит математическая модель, которая оценивает самые разные факторы и указывает, какова вероятность того, что заемщик погасит кредит в срок. Когда вероятность велика, заявку одобряют. А если есть риск невозврата, в кредите или отказывают, или корректируют условия в сторону ухудшения.

Чем различаются скоринг-модели

Так как каждый кредитор использует оригинальную бизнес-модель, при которой подход разных организаций к одному и тому же потенциальному клиенту может существенно отличаться, оценочные системы разрабатываются исключительно «под себя». 

Например, если банк выдает кредиты по высокой процентной ставке, он может позволить более либеральный подход к отбору заемщиков, так как потери от возможных невозвратов будут покрыты за счет повышенных платежей других клиентов. 

В банках с относительно невысокой стоимостью кредитов, напротив, отбор заемщиков более строгий и скоринговая система настроена на больший отсев кандидатов. В этом случае остаются клиенты со стабильными доходами, которые при обслуживании ранее взятых ссуд продемонстрировали хорошую финансовую дисциплину.

Что учитывается при скоринг-тестировании

При построении скоринговой модели используется самая разная информация.

Кроме записей из кредитной истории в обязательном порядке учитывается:

  • Пол и возраст;
  • Семейное положение и количество детей;
  • Профессия, уровень доходов и постоянность их источников;
  • Наличие у заемщика активов (имущества), которые могут служить обеспечением кредита;
  • Другие сведения.

Обычно анкета кредитной организации включает несколько десятков вопросов, каждый из которых имеет собственный «вес» для скорингового балла. Некоторые ответы могут вообще не иметь значения для результата (так называемые контрольные), а некоторые – являться определяющими. При этом даже сотрудник банка, проводящий анкетирование, не всегда может сказать, какой именно вопрос стал основанием для отказа в кредите.

Что следует учитывать 

Любая скоринговая система оперирует только фактической информацией, полученной при анкетировании. К примеру, она может учесть в своих подсчетах скорингового балла отсутствие прописки в данном регионе, но при этом ее алгоритмы не способны принять во внимание то, что вы снимаете квартиру именно в этой области, постоянно проживаете и работаете здесь, а регистрация привязана к дому родителей.

То же самое происходит, если вы работаете рядовым сотрудником в крупной и известной организации, – ваши баллы окажутся меньше, чем у руководителя маленькой фирмы, которая была открыта только несколько дней назад.

Как исправить скоринговый балл

Если вас не устраивает результат, показанный при анкетировании в банке, можно попробовать улучшить показатели. Изменить стаж или повысить себе зарплату будет, конечно, проблематично. Однако если перевести зачисление зарплаты на карточку банка, в котором вы хотите получить кредит, это серьезно повысит шансы на одобрение заявки. Еще один вариант – размещение в банке крупного депозита. Как правило, любая форма контроля кредитной организации над средствами заемщика улучшает его скоринговый балл.

Еще можно попробовать улучшить свою кредитную историю. Для этого имеет смысл запросить небольшой кредит, аккуратно и в полном соответствии с графиком платежей его погасить, после чего попробовать повторить подать заявку на больший кредит или кредитную карту. Четкое исполнение обязательств повышает Персональный кредитный рейтинг и улучшает кредитную историю, поэтому новый запрос имеет более высокие шансы на одобрение.

Чего точно не стоит пытаться сделать для улучшения скорингового балла – это пытаться внести в анкету ложные сведения. Любой кредитор может проверить правильность предоставленных данных, и если результат проверки покажет обман, вам не только не дадут кредит, но и могут внести в «черные списки», что исключит возможность кредитования и в будущем. Поэтому лучше улучшать сведения о себе естественным путем или обратиться в другой банк. Различие в скоринг-системах дает шансы на то, что в другой организации к вашему заявлению отнесутся более лояльно, при этом условия кредитования могут оказаться даже более выгодными.

Вам также может быть интересно: Как сделать так, чтобы ПКР стал хорошим

Персональный кредитный рейтинг – скоринг-система НБКИ для всех заемщиков

С целью удобства заемщиков и повышения их финансовой грамотности НБКИ рассчитывает Персональный кредитный рейтинг (ПКР) . Это своеобразный аналог скорингового балла с тем только отличием, что ПКР оценивает только кредитную историю (то есть добросовестность исполнения прежних обязательств заемщика). ПКР выставляется в баллах в диапазоне от 1 до 999. Заемщик может запрашивать рейтинг бесплатно неограниченное количество раз. Удобнее всего это делать в личном кабинете на сайте НБКИ – при наличии регистрации на портале госуслуг процедура займет 2–3 минуты.

Проверяя значение ПКР регулярно, заемщик получает возможность не только следить за состояние кредитной истории, но и понять, насколько предпочтительным клиентом он является для банков в тот или иной момент времени, получает стимул к финансовому планированию и улучшению финансовой дисциплины. Кроме того, обладателям высокого значения ПКР банки предлагают на сайте НБКИ лучшие условия кредитования, что может оказаться очень кстати. 

(Рейтинг: 5; Голосов: 4)


На сайте АО «НБКИ» используются файлы cookie (данные о вашем IP-адресе, стране, дате и времени посещения, типе браузера и операционной системы, модели и типе мобильного устройства) для повышения удобства пользователей, совершенствования качества предоставляемых сервисов. Оставаясь на www.nbki.ru, вы соглашаетесь с пользовательским соглашением и обработкой указанных выше данных.
Согласен(а)