Рубрикатор статей
От тех, кто никогда не брал кредит, часто можно услышать, что кредитная история — очередная ловушка банков, чтобы больше зарабатывать на клиентах. Только опытные заемщики знают, какую пользу несет кредитная история тому, кто умеет ей грамотно воспользоваться.
Кредитные истории созданы, чтобы помогать банкам оценивать добросовестность потенциального заемщика. Записи об обслуживании предыдущих кредитов ускоряют принятие правильного решения, позволяют в зависимости от степени добросовестности субъекта одобрить заявку и предложить лучшие условия кредитования.
Но по мере развития института кредитных историй стало понятно, что область их применения может быть гораздо шире, чем задумывалось изначально. Кроме банков сведения о добросовестности заемщика оказались востребованы страховщиками, работодателями, операторами связи и даже управляющими компаниями. Но главным выгодоприобретателем стал субъект кредитной истории, то есть сам заемщик.
Практика показывает, что заемщику кредитная история нужна не меньше, чем кредитору. Например, при первом обращении в новый банк только наличие кредитной истории позволит рассчитывать на условия, которые получают лишь постоянные клиенты. То есть даже если вы не получали зарплату на карту этого банка и не держите там депозит, кредитная история станет свидетельством вашей хорошей финансовой репутации, что позволит получить кредит по оптимальной цене.
Также, отвечая на вопрос «для чего нужна кредитная история?», необходимо отметить, что она:
Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» был принят в 2004 году. В первое время, пока создавалась инфраструктура, информативность кредитных историй была невысока. Банки при вынесении решений о предоставлении кредита больше доверяли собственным скоринг-системам, оценивающим потенциального заемщика. На накопление достаточного массива данных ушло несколько лет.
Сегодня крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй обладает базой из более чем 400 млн записей о более 100 млн заемщиках. Это все экономически активное население России.
Наличие кредитной истории стало нормой, позволяющей максимально удешевить заемные средства. Поэтому тем заемщикам, которые хотят привлечь крупный заем на длительный срок — например, ипотеку, специалисты советуют сначала наработать себе хорошую кредитную историю при помощи небольшой ссуды или кредитной карты, чтобы иметь возможность воспользоваться самыми выгодными предложениями.
Зачем нужна кредитная история банку и почему она имеет для него большое значение? Все очень просто — вероятность, что недобросовестный заемщик, уже допускавший просрочки по регулярным платежам или вовсе не погашавший их, вновь не будет исполнять свои обязательства, довольно велика. И напротив — тот, кто уже показал способность к хорошей финансовой дисциплине, обслуживая долг своевременно, достоин большего доверия и лучших условий кредитования.
В последние годы круг пользователей кредитных историй сильно расширился. Кроме банков растет число других организаций, предоставляющих гражданам заемные ресурсы или использующих кредитные отчеты для оценки финансовой добросовестности граждан.
Микрофинансовые организации, ломбарды, страховые и инвестиционные компании, даже индивидуальные предприниматели и предприятия ЖКХ все чаще выступают в роли пользователей и источников формирования кредитных историй. Для заемщиков это не только новые возможности, но и дополнительные риски. Любая неверная запись может негативно повлиять на репутацию, снизить Персональный кредитный рейтинг, результатом чего станут трудности с получением новых займов.
Чтобы избежать этого, необходимо регулярно запрашивать кредитный отчет, проверять корректность и полноту записей. Это не только устранит ошибки, но и снизит вероятность мошенничества, когда кредит оформляют на паспорт заемщика без его ведома.
Чтобы иметь возможность эффективно следить за состоянием кредитной истории, можно делать это посредством запроса в НБКИ Персонального кредитного рейтинга (ПКР), при расчете которого учитываются все записи кредитной.
Чем выше балл — тем лучше для заемщика, тем больше вероятности, что банк выдает ему кредит на хороших условиях. НБКИ специально придумало четыре цветовых индикатора качества рейтинга в зависимости от полученных баллов. Красный цвет (от 1 до 596 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 597 до 824 баллов) — среднее качество, светло-зеленый (от 825 до 941 баллов) — высокое, а ярко-зеленый (от 942 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.
Благодаря индикаторам заемщики могут лучше понимать качество своей кредитной истории, иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с другими рейтингами.