По итогам 2019 года доля одобренных кредитных заявок по сравнению с 2018 годом снизилась в целом с 41% до 37%.
По итогам 2019 года доля одобренных кредитных заявок по сравнению с 2018 годом снизилась в целом с 41% до 37%. В наибольшей степени выросло количество отказов по автокредитам, где доля одобренных заявок упала с 51% до 44% (на 7 процентных пунктов). В секторе потребительских кредитов и ипотеке падение составило 5 п.п. (соответственно с 39% до 34% и с 71% до 66%). Как показывают данные НБКИ на основе более 400 млн записей кредитных историй, рост отказов по кредитным заявкам происходит в основном в сегменте необеспеченных кредитов за счет заемщиков с низким значением Персонального кредитного рейтинга.
Наибольшие шансы на получение кредита в 2019г. имели заемщики с высоким Персональным кредитным рейтингом (ПКР), рассчитываемым НБКИ в диапазоне от 300 до 850 баллов.
Для заемщиков со значением ПКР более 800 баллов процент одобрения составил в 2019г 62%, для заемщиков с ПКР от 751 до 800 баллов – 55%. Для заемщиков с более низкими значениями ПКР шансы на одобрение кредита составили менее 50%. Для обладателей рейтингов со значением менее 500 баллов доля одобряемых заявок составила менее 20%.
Источник: НБКИ
Среднее значение ПКР в 2019г. для российских заемщиков составило 645 баллов, медианное значение – 677 баллов. При этом самая многочисленная группа заемщиков (37%) имеет рейтинг в диапазонах 651-750 баллов, а рейтинг более 500 баллов имеют 83% заемщиков.
Источник: НБКИ
В зависимости от размера запрашиваемого кредита влияние Персонального кредитного рейтинга на решение банка о кредитовании может быть более или менее ярко выраженным. Так, минимальную разницу доли одобрения заявок между наиболее низкой и наиболее высокой по значению ПКР группами заемщиков показали кредиты объемом до 30 тыс. рублей. Здесь даже для заемщиков с ПКР менее 350 баллов доля одобренных заявок составляет 16,1%, что всего в 3,6 раза меньше, чем процент одобренных заявок для наиболее надежной группы заемщиков с рейтингом более 800 баллов (57,3%).
При выдаче более крупных займов банки демонстрируют большую степень избирательности. Так, при запросе кредитов от 30 тыс. до 100 тыс. рублей заемщики с минимальным ПКР получают одобрение только в 5,4% случаев, а коэффициент различия одобрения между крайними группами заемщиков составляет 11,7. Максимальный коэффициент различия долей одобрений – 39,3 - показан для кредитов в диапазоне 100-300 тыс. рублей (1,7% для наименее надежной и 66,2% для наиболее надежной групп заемщиков). У наиболее крупных розничных кредитов в сумме свыше 300 тыс. рублей доля одобрений выше, а разница между крайними группами заемщиков сравнительно меньше – 18,4 (3,9% и 71,4%). Это может быть связано связано с тем, что для этой категории ссуд большее значение при рассмотрении заявок имеет фактор подтвержденного дохода.
| Тип/размер необеспеченного кредита | Уровень одобрения для диапазона ПКР 300-350 баллов (минимальный) | Уровень одобрения для диапазона ПКР 800-850 баллов (максимальный) | Коэффициент различия в долях одобрения заявок между крайними группами заемщиков |
| До 30 тыс. руб. | 16,1% | 57,3% | 3,6 |
| 30-100 тыс. руб. | 5,4% | 62,9% | 11,7 |
| 100-300 тыс. руб. | 1,7% | 66,2% | 39,3 |
| Более 300 тыс. руб | 3,9% | 71,4% | 18,4 |
Из приведенных данных можно сделать следующие выводы:
- Заемщики с высоким значением ПКР имеют больше шансов на одобрение кредитов, чем обладатели низкого рейтинга
- Чем больше сумма запрашиваемого кредита, тем большее значение имеет высокий рейтинг.
- При рассмотрении заявок на крупные необеспеченные кредиты, а также займы на небольшие суммы влияние рейтинга снижается
«После бурного роста беззалогового кредитования банки начали более требовательно подходить к заемщикам, снизив аппетит к риску и увеличив долю отказов. Это позволяет поддерживать качество портфеля на высоком уровне. В этих условиях мы можем порекомендовать заемщикам больше работать над повышением своего персонального кредитного рейтинга, аккуратно соблюдая сроки платежей по имеющимся кредитам. Для их удобства мы максимально облегчили доступ к рейтингу, сделав запрос бесплатным без ограничений на количество запросов. Если граждане перед обращением в банк за кредитом и в процессе его обслуживания будут чаще знакомиться со своим рейтингом, это не только положительно отразится на уровне финансовой грамотности, но в перспективе уменьшит основания для отказов при рассмотрении кредитных заявок», - говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
