Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) — это документ, содержащий сведения о ваших кредитных обязательствах и своевременности их погашения, о поданных заявках на получение кредитов (займов) и иных обязательств, а также о прочей финансовой дисциплине, включая лизинг, поручительство и данные о переданных в БКИ судебных долгах по алиментам, ЖКХ или штрафам и прочее.
Этот документ формирует вашу финансовую репутацию и используется банками, МФИ, страховыми компаниями и другими организациями для оценки рисков заключения с вами договоров.
Структура и содержание кредитного отчета физического лица в НБКИ
Кредитный отчет НБКИ состоит из разделов, объединяющих в себе показатели по смыслу. Далее мы подробно разберем содержание каждого из этих разделов, а также обратим внимание на нюансы, которые могут вызывать вопросы.
- Персональный кредитный рейтинг: числовое значение, отражающее кредитоспособность субъекта по данным из его КИ.
- Сводка: в ней представлена сводная информация из КИ субъекта.
- Субъект: в этом разделе указаны персональные данные субъекта - ФИО, контактные и паспортные данные, адреса регистрации и проживания.
- Действующие обязательства: сюда попадает информация о действующих кредитных и иных обязательствах (суммы, сроки, типы, данные о внесении платежей и так далее) за последние 7 лет.
- Закрытые обязательства: здесь собрана информация о закрытых обязательствах.
- Взыскание долгов по алиментам, ЖКХ или услугам связи: раздел формируется только при наличии информации о таких долгах в базе данных НБКИ.
- Обращения: в этом разделе собрана информация об обращениях за кредитом или другим обязательством.
- Участие в обязательствах: тут отражены обращения, по которым выдан кредит, которым субъект пользуется на момент формирования отчета.
- Запреты на заключение договоров кредита (займа): если вы никогда не устанавливали запреты, то этого раздела в вашем отчете может не быть.
Что показывает «Персональный кредитный рейтинг»
Персональный кредитный рейтинг, или индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, — это число, которое показывает вашу кредитоспособность. Кредитный рейтинг рассчитывается по специальной методике, требования к которой устанавливает Банк России. Шкала ПКР — от 1 до 999 баллов.
При расчете рейтинга учитывается, как часто и как давно заемщик брал кредиты, насколько добросовестно их гасил, как часто получал отказы по заявкам и некоторые другие параметры. Каждому заемщику присваивается свой «цвет» рейтинга в зависимости от уровня кредитоспособности.
Это страница отчета содержит бальное значение вашего ПКР, а также факторы, которые в наибольшей степени повлияли на его значение. В случае невозможности расчета рейтинга (такое бывает, если кредитная история не найдена в базе денных или содержит недостаточно сведений для расчёта кредитоспособности) вместо значения ПКР ставится прочерк, а вместо факторов указывается причина невозможности расчета рейтинга.
Что такое «Сводка по кредитной истории» и что в ней содержится
Следующий раздел — это «Сводка». В сводке содержится основная информация из кредитного отчета субъекта. Здесь вы можете увидеть сведения о действующих и закрытых обязательствах, когда и за каким кредитным продуктом вы обращались, а также какую информацию о вас запрашивали финансовые организации. Подробные сведения о событиях вы найдете в основных разделах КИ.
Описание полей в разделе «Сводка»
| Обязательства | |
| Всего | Суммарное количество обязательств за всю историю независимо от их статуса |
| Действующих | Количество неисполненных (действующих) обязательств, включая спорные, просроченные и проблемные обязательства |
| С просрочкой 30+ дней | Количество обязательств с просрочкой более 30 дней, а также обязательств, погашенных за счет обеспечения |
| Задолженность | |
| Текущая задолженность | Сумма текущей задолженности по всем обязательствам (в том числе по поручительствам) |
| Просроченная задолженность | Сумма просроченной задолженности по всем обязательствам независимо от их статуса |
| Минимальный платеж в ближайшие 30 дней | Сумма платежей по всем действующим обязательствам в ближайшие 30 дней. Если частота платежей менее, чем раз в 16 дней, то второй платеж после «ближайшего» в расчет этого показателя не включается |
| Обращения | |
| Всего | Количество обращений (заявок) за всю историю |
| За последние 3 месяца | Количество обращений за последние 3 месяца |
| За последние 24 месяца | Количество обращений за последние 24 месяца |
| Запросы | |
| Всего | Количество запросов за всю историю |
| За последний месяц | Количество запросов за последний месяц |
| За последние 12 месяцев | Количество запросов за последние 12 месяцев |
| Действующие самозапреты на кредиты | |
|
При наличии нескольких «пересекающихся» запретов в сводке отображается самый «сильный» запрет. Например, если вы установили запрет на заключение договоров с МФО только онлайн, а затем онлайн лично, то оба запрета считаются действующими, но в сводке отобразится только второй запрет, так как он «сильнее» первого. Сведения о всех запретах можно увидеть в разделе «Запреты на заключение договоров кредита (займа)». Если вы никогда не устанавливали запреты или на момент получения кредитной истории все запреты сняты, то в этом месте будет указано «Нет», что означает, что действующих запретов нет. |
|
| Условие запрета в сокращенном виде | Описание установленного самозапрета. Подробнее о запрете на кредиты |
| За последние 12 месяцев | Количество запросов за последние 12 месяцев |
| Банкротство | |
| Указываются сведения о наличии дела о банкротстве субъекта. Если таких сведений нет, то будет указано «Нет данных» | |
| Признак дела о банкротстве | Указывается, есть ли сведения о наличии дела о банкротстве |
| Стадия рассмотрения дела | Указывается стадия рассмотрения дела |
| Освобождение от требований кредиторов | Указывается, освобожден ли субъект от требований кредиторов в результате дела о банкротстве |
Далее в сводке представлен перечень обязательств, разделенных на действующие и закрытые обязательства, а также список обращений (заявок) и запросов сведений о субъекте.
Описание полей в разделе «Обязательства»
| Действующие обязательства | |
| Источник и вид займа | Сокращенное наименование источника и вид займа |
| Дата выдачи | Дата совершения сделки |
| Сумма | Сумма и валюта обязательства |
| Текущая задолженность | Сумма задолженности рассчитанная на самую свежую дату расчёта |
| Текущая просрочка | Сумма просроченной задолженности рассчитанная на самую свежую дату возникновения |
| Дни просрочки | Продолжительность просрочки (при наличии) |
| Наличие просрочки 30+ дней | Указывается, была ли просрочка на 30 и более дней в течение всего срока обязательства |
| Закрытые обязательства | |
| Источник и вид займа | Сокращенное наименование источника и вид займа |
| Дата выдачи | Дата совершения сделки |
| Сумма | Сумма и валюта обязательства |
| Дата прекращения | Дата фактического прекращения обязательства |
| Причина прекращения | Основание прекращения обязательства |
| Наличие просрочки 30+ дней | Указывается, была ли просрочка на 30 и более дней в течение всего срока обязательства |
Описание полей сводки в таблице «Обращения»
| Дата обращения | Дата обращения |
| Источник | Сокращенное наименование источника |
| Сумма | Сумма и валюта запрошенного займа (кредита) или иного обязательства |
| Цель займа | Цель запрошенного займа (кредита) |
| Решение | Указывается стадия рассмотрения обращения |
| Причина отказа | Причина отказа, если бы отказ |
Описание полей сводки в таблице «Запросы кредитной истории»
| Дата запроса | Дата запроса |
| Кто запросил | Сокращенное наименование источника |
| Запрошенные сведения | Перечисляются запрошенные сведения через запятую |
| Цель запроса | Указывается цель запроса сведений |
Что содержится в разделе «Субъект кредитной истории»
Этот раздел содержит персональную информацию о субъекте: его ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, контакты, включая телефоны и адреса. Также в этом разделе могут содержаться сведения о дееспособности субъекта и о его банкротстве, при наличии дел о банкротстве. Тут будет указано, является ли субъект индивидуальным предпринимателем или самозанятым. Также здесь могут быть отражены ваши предыдущие ФИО, адреса и телефоны.
Сведения о банкротстве субъекта в БКИ передает арбитражный управляющий или кредитор. Если вы являетесь банкротом, но сведений об этом в вашей кредитной истории нет – обратитесь к своему арбитражному управляющему или кредитору с требованием передать сведения о банкротстве в БКИ и «обнулить» долги.
Если вы сменили паспорт, но в своем отчете не видите данных о новом или наоборот старом паспорте, то рекомендуем направить заявление о внесении данных в вашу кредитную историю. Порядок описан на нашем сайте в разделе «Как изменить паспортные данные в кредитной истории».
Адреса регистрации и проживания могут дублироваться в нескольких строках, это связано с тем, что источники могут передавать адреса по‑разному. Например, один банк передает адрес полностью, начиная с названия страны, а другой — сокращенно, начиная с города. В разделе «Адреса» указывается название и ОГРН источника, который передал адреса.
ФИАС – уникальный номер адреса в государственном реестре федеральной информационной адресной системы.
Действующие и закрытые обязательства
Здесь представлена максимально подробная информация по каждому вашему обязательству. Для удобства чтения обязательства разделены на действующие и закрытые. Сначала в отчете показана информация о действующих обязательствах, а затем – о закрытых.
В этих разделах рассказывается, когда, где, с какой целью и на какую сумму оформлено обязательство, подробно расписаны детали сделки, например, указывается есть ли залог, были ли внесены какие-либо изменения в договор, было ли обязательство переуступлено и прочее. В эти разделы кредитной истории попадают сведения о кредитных обязательствах, включая поручительство, а также о лизингах и независимых гарантиях.
В начале каждого обязательства наглядно представлена платежная дисциплина по обязательству. Полностью зеленая матрица означает, что обязательство погашается точно в срок, а если в ней есть другие цвета, вероятнее всего, график платежей был нарушен.
УИД — уникальный идентификатор договора (сделки). Его присваивает кредитор по правилам, установленным Банком России
Для закрытых обязательств указывается дата и причина прекращения обязательства. В действующих обязательствах эти показатели будут не заполнены.
| Дата фактического прекращения | Указывается дата фактического прекращения обязательства |
| Прекращение обязательства | Причина прекращения обязательства. Например: «Прощение долга», «Надлежащее исполнение обязательства» и другие |
В разделах «Действующие обязательства» и «Закрытые обязательства» указываются подробные сведения о текущей и просроченной задолженности (при наличии), о внесении и соблюдении платежей. При чем показана история этих сведений с начала формирования информации по обязательству. Для договора лизинга в задолженности указываются требования по внесению, в том числе, лизинговых платежей, пеней и штрафов.
Если по обязательству были судебные споры или оно было уступлено другому кредитору, информация об этом отражается в самом конце сведений по обязательству.
В разделе «Закрытые обязательства» могут быть сведения об обязательствах, переданных до 1 ноября 2022 года – тогда существовал другой формат и состав передачи данных в БКИ, а, следовательно, внешне сведения могут выглядеть иначе. Это не считается ошибкой.
В конце каждого обязательства указываются подробные сведения об источнике формирования кредитной истории, то есть об организации, с которой заключен договор.
Если банк или другая финансовая организация не передал какую-либо информацию в НБКИ или в кредитной истории не произошли какие-то события, то в конце обязательства будут указаны названия блоков с отсутствующей информацией.
К источникам формирования кредитных историй в том числе относятся кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании, организации-взыскатели, ФССП России, арбитражные управляющие, ликвидационные комиссии (ликвидаторы), лица, приобретшие право требования по обязательствам.
Что такое сведения о долговой нагрузке заемщика
Долговая нагрузка – это размер всех ваших обязательств. С 2019 года кредиторы обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и только после этого решать, выдавать ему новый кредит или нет. Чем выше ПДН, тем меньше шанс на одобрение. Это механизм защиты, который призван уберечь действующих заёмщиков от непосильной долговой нагрузки.
ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к величине его среднемесячного дохода.
Подробнее о ПДН можно прочитать в нашем блоге «Истории о кредитах»: Это должен знать каждый: показатель долговой нагрузки
Раздел «Взыскание долгов по алиментам, ЖКХ или услугам связи»
С 2015 года поставщики услуг связи и ЖКУ могут вносить в кредитную историю заёмщика сведения о признанных судом долгах за аренду жилого помещения, коммунальные услуги и услуги связи. Это делается, если суд постановил взыскать деньги с должника, решение вступило в силу, но в течение 10 (десяти) дней должник его не исполнил. Сведения о таких долгах содержатся в этом разделе.
Если у вас нет подобных задолженностей, то этого раздела в вашем отчете не будет. Информация в базу НБКИ передается только организацией или федеральным органом исполнительной власти (ФОИВ) – взыскателем.
Что описывает раздел «Обращения»
Раздел с обращениями (заявками) еще по-другому называется «Информационная часть кредитной истории». Тут собраны сведения обо всех ваших заявках на заключение кредитных и иных договоров.
Указывается, когда, на какую сумму с какой целью и в адрес кого была подана заявка, а также сведения о том, была ли заявка одобрена и заключен ли по ней в последствии договор, а в случае отказа указывается дата и причина отказа.
Если вы отозвали обращение до решения кредитора или отказались от получения кредита после одобрения, а также если обращение одобрено, но в течение 10 дней по нему не выдан кредит или иное обязательство, то заявка удалится из кредитной истории в течение 2 (двух) рабочих дней.
В разделе также могут быть сведения об обращениях, переданных до 1 ноября 2022 года – тогда существовал другой формат и состав передачи данных в БКИ, а, следовательно, внешне сведения могут выглядеть иначе. Это не считается ошибкой.
Что такое «Участие в обязательствах»
Этот раздел включает одобренные заявки, в результате которых заключен договор кредита и субъекту по договору переданы сумма кредита (займа) или предмет лизинга или возникло обеспечение.
В случае уступки прав требования первоначальный кредитор не указывает отметку о прекращении обязательств по кредиту в данном разделе. Информация о прекращении обязательства указывается тем источником, перед которым обязательство фактически было исполнено (закрыто).
Разделы «Обращения» и «Участие в обязательствах» относятся к информационной части кредитной истории и могут быть предоставлены кредиторам без вашего согласия по п. 9.1. статьи 6 федерального закона «О кредитных историях». Остальные части кредитор может получить только с вашего письменного согласия на запрос сведений.
Что содержит раздел «Запреты на заключение кредитных договоров»
С 2025 года гражданин может на Госуслугах или в МФЦ установить в своей кредитной истории запрет на заключение с ним банками или МФО договоров потребительского кредита (займа). Механизм установления самозапрета предусмотрен законом.
Запрет не распространяется на договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой или залогом транспортного средства, а также основные образовательные кредиты, оплата по которым сразу перечисляется в учебное заведение. Банки и МФО перед заключением кредитного договора обязаны проверять, есть ли в кредитной истории самозапрет на запрашиваемый кредит, в случае его наличия обязаны отказать в заключении договора и уведомить заемщика о причине отказа.
В этом разделе собрана информация о действующих на момент получения кредитного отчета запретах, а также о ранее действовавших запретах, которые прекращены по инициативе субъекта.
Если вы никогда не устанавливали запрет, то этого раздела в вашем отчете может не быть. Подробнее о самозапрете: nbki.ru/samozapret
Что можно узнать в разделе «Запросы кредитной истории»
Это последний раздел отчета. Здесь содержится информация о том, какая организация, когда и с какой целью запрашивала сведения о вас. Кредитор может запросить следующие сведения:
- Кредитный отчет целиком — только при наличии согласия субъекта;
- Информационная часть кредитной истории — может быть предоставлена без согласия;
- Сведения о среднемесячных платежах — запрашивается с целью расчёта ПДН;
- Индивидуальный рейтинг субъекта;
- Кредитная оценка (скоринг) субъекта;
- Сведения о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита).