Объясняем, что делать заемщику с плохой или нулевой кредитной историей
Анна Лавренюк
Директор ООО МКК "Стратосфера" (бренд "ЮККИ")
Прошла путь от оператора до директора. Более 10 лет управленческого стажа. Опыт построения контактного центра с нуля.
Плохая кредитная история может закрыть доступ к новым займам, а отсутствие истории вообще оставляет банк без информации о вашей финансовой дисциплине. Но даже если кредитного рейтинга нет или он недостаточно высокий, ситуация не безнадежная: этот показатель можно постепенно улучшить. Главное - знать, что реально работает, а что может ухудшить ситуацию. Директор ООО МКК "Стратосфера" (бренд "ЮККИ") Анна Лавренюк рассказывает, как повысить рейтинг всего за несколько месяцев.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг - один из показателей, по которым можно оценить финансовую надежность заемщика. Но высокий балл не гарантирует одобрение кредита: решение зависит от требований конкретного кредитора и других факторов. При этом заемщик с хорошей кредитной историей имеет больше шансов получить заем на выгодных условиях".
Важно различать кредитную историю и кредитный рейтинг:
кредитная история содержит полные сведения (отчет) о разных кредитных обязательствах;
кредитный рейтинг - это числовая оценка (от 1 до 999) данного отчета.
Если кредитной истории еще нет
Отсутствие кредитов не означает плохую кредитную историю. Но тогда банкам и МФО не на что опираться при оценке поведения заемщика, поскольку нет данных о предыдущих обязательствах и платежах.
Банк России отмечает, что для формирования положительной истории главное - не допускать просрочек. Поэтому начать можно с таких шагов:
Оформить небольшой долг. Это может быть кредитная карта с небольшим лимитом, микрозаем или потребительский кредит, например, на бытовую технику. Главное, чтобы сумма была посильной для бюджета. Но брать заем только ради повышения рейтинга необязательно: новый долг имеет смысл лишь тогда, когда он действительно нужен и его платежи вписываются в бюджет.
Соблюдать график платежей. Именно платежная дисциплина - один из главных факторов кредитного рейтинга. Вносить деньги лучше за несколько дней до даты платежа, чтобы не допустить даже технической просрочки.
Не пытаться создать историю слишком большим количеством кредитов. Сам факт наличия нескольких договоров не делает рейтинг выше. Напротив, большое число открытых кредитов повышает долговую нагрузку, а это может негативно влиять на оценку.
Если кредитная история уже испорчена
Здесь задача сложнее, но изменить ситуацию все равно реально. Достоверные сведения из кредитной истории нельзя просто удалить по желанию заемщика. Банк России предупреждает, что обещания "стереть плохую историю" за деньги часто используют мошенники. В первую очередь нужно понять, что именно ухудшает оценку: действующая просрочка, высокая кредитная нагрузка или другие сведения.
Что делать:
Погасить текущие просрочки. Открытые просроченные обязательства напрямую ухудшают кредитный рейтинг. Поэтому сначала стоит привести действующие платежи в порядок.
Не наращивать долговую нагрузку. Если одновременно открыть несколько новых кредитов, это не поможет автоматически восстановить рейтинг. НБКИ учитывает количество открытых обязательств и другие параметры кредитной истории.
Постепенно формировать положительную историю. После закрытия просрочек важны новые периоды своевременных платежей. Банк России отмечает, что кредиторы особенно внимательно смотрят на платежную дисциплину последних периодов.
При этом не стоит рассчитывать на мгновенный результат. Если в истории были серьезные просрочки, для восстановления финансовой репутации требуется время и несколько периодов аккуратного исполнения обязательств.
Советы, которые помогут сохранить рейтинг
Какой бы ни была ситуация исходно, для сохранения рейтинга стоит придерживаться нескольких базовых принципов:
Не подавать много заявок подряд. НБКИ учитывает отказы по заявкам, а большое количество обращений за короткий срок может негативно повлиять на рейтинг. Поэтому перед подачей новой заявки стоит оценить свои шансы и не рассылать обращения сразу в несколько организаций.
Регулярно проверять кредитную историю. Сначала через сервис Банка России или Госуслуги можно узнать, в каких БКИ хранится история. Сам кредитный отчет в каждом БКИ можно бесплатно получить 2 раза в год.
Контролировать сроки платежей. Просрочка остается одним из ключевых факторов, влияющих на кредитный рейтинг. Поэтому лучше не откладывать платеж на последний день и заранее убедиться, что на счете достаточно денег.
Закрывать неиспользуемые кредитные карты. Даже если там сохранился весь лимит, кредиторы будут учитывать его как нагрузку при рассмотрении новой заявки.
Главное - дать время
Кредитный рейтинг нельзя исправить одним действием. Он формируется на основе кредитной истории, поэтому главный инструмент заемщика - финансовая дисциплина.
Тем, кто только начинает пользоваться кредитными продуктами, важно не допускать просрочек и не создавать избыточную долговую нагрузку. А если у вас уже были проблемы, сначала нужно закрыть просроченные обязательства. После этого важно вернуться в платежный график и постепенно накапливать новые положительные записи в отчете. Главный принцип прост: рейтинг растет не от попыток "накрутить" балл, а от устойчивой финансовой дисциплины.
Источник РБК Компании
